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　　近年來，我國農(nóng)信社正在集中精力推動股權改造并向農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)變。據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月31日，全國共有1262家農(nóng)商銀行，資產(chǎn)總規(guī)模接近25萬億元，占全國銀行業(yè)金融機構的10.07%，其中資產(chǎn)規(guī)模超過千億元的農(nóng)商銀行有近30家，占農(nóng)商銀行總數(shù)的2.4%。新成立的農(nóng)商銀行和正在走向股份制道路的農(nóng)信社資產(chǎn)規(guī)模相加被業(yè)界譽為“宇宙*大行”。成績有目共睹，但農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些難題，如不良貸款有所反彈，科技支撐較緩慢等。如何揚長避短成為擺在農(nóng)商銀行面前的一大課題。

　　服務“三農(nóng)”成就巨大

　　“農(nóng)信社”改組“農(nóng)商行”，是國務院對于深化農(nóng)信社改革的路徑部署。2003年，國務院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》的通知，2013年中央“一號文件”提出“繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革”，2014年，國務院辦公廳印發(fā)《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》強調(diào)，進一步深化農(nóng)信社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行，培育合格的市場主體，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

　　經(jīng)過多年改革發(fā)展，農(nóng)信系統(tǒng)為“三農(nóng)”作出了巨大貢獻。從以下歷史數(shù)字對比中可看出農(nóng)信社改革前后所取得的翻天覆地的行業(yè)變化：

　　2002年末，全國農(nóng)信社資不抵債額達3300多億元，資本充足率為-8.45%，資本凈額-1217億元，不良貸款5147億元，不良貸款占比36.93%。自1994年至2003年，全國農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損，2002年當年虧損58億元，歷史虧損掛賬近1500億元。而經(jīng)過農(nóng)商銀行改革發(fā)展之后，到2018年3月末，全國農(nóng)信社資產(chǎn)總額達到32.27萬億元，負債總額29.91萬億元；涉農(nóng)貸款余額9.21萬億元，小微貸款余額8.02萬億元，發(fā)放扶貧小額貸款1490.48億元，占銀行業(yè)金融機構的91.4%。截至2018年二季度末，全國農(nóng)商銀行實現(xiàn)凈利潤1212億元，不良貸款率4.29%。

　　數(shù)字是枯燥的，但又是有溫度的。以點多面廣和資產(chǎn)總規(guī)模而言，作為不可替代的農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)信機構被譽為“宇宙*大行”，一點也不為過。

　　據(jù)了解，通過加快推進農(nóng)信社產(chǎn)權制度改革，構建良好的公司治理結構，促進農(nóng)信社向現(xiàn)代化銀行轉(zhuǎn)變，可以更好地服務“三農(nóng)”。組建銀行機構，能有效增加縣域資金的供應。通過擴充資本金，單戶貸款的額度將隨之大幅提高，可為中小企業(yè)提供額度更大、品種更多、效率更高的金融服務。

　　改制有利于增強經(jīng)營活力。組建農(nóng)商銀行，通過市場化手段，可有效化解歷史包袱。另外，引進戰(zhàn)略投資者，培育一批有較強經(jīng)濟實力的大股東，可幫助農(nóng)信社完善法人治理結構。引導現(xiàn)有股東積極增資擴股，適當提高資本集中度，可增強股民對農(nóng)信社改制的關注和支持。

　　中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院副院長孔祥智教授認為，農(nóng)信社要想持續(xù)健康發(fā)展，必須在深化改革上下功夫。應盡快打造現(xiàn)代金融企業(yè)，健全和完善各項規(guī)章制度，適應現(xiàn)代企業(yè)制度的發(fā)展，打造產(chǎn)權明晰、具有競爭力、充滿活力的金融機構。

　　難題凸顯發(fā)展瓶頸

　　在取得輝煌成就的同時，農(nóng)商銀行在發(fā)展中也存在不少難題。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計，到2018年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.86%，較上季末上升0.12個百分點，其中農(nóng)商銀行不良率4.29%，提升1.03個百分點。

　　導致農(nóng)商銀行不良貸款上升的主要原因是國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整及經(jīng)濟持續(xù)下行。近年來，鋼鐵、煤礦、紡織業(yè)、陶瓷制造等行業(yè)市場需求萎縮，產(chǎn)能嚴重過剩，市場競爭愈發(fā)激烈，生產(chǎn)成本的增加，產(chǎn)品價格持續(xù)下跌，行業(yè)整體效益下滑，導致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難。在這種環(huán)境影響下，農(nóng)商銀行與之相關的借款客戶違約風險普遍呈上升趨勢，從而導致不良貸款反彈。

　　外部沖擊風險傳導。隨著國家政策的放寬，民間小額貸款公司及融資擔保公司日漸增多，部分客戶無法向銀行融資的情況下，轉(zhuǎn)向民間借貸，由于民間借貸融資成本高，從而加大了企業(yè)的經(jīng)營成本，形成惡性循環(huán)。

　　近年來，農(nóng)商銀行員工道德風險有所抬頭。雖然農(nóng)商銀行建立了相應的問責制度辦法，成立了責任追究委員會，但有的問責流于形式，真正問責時總會考慮到情面、被問責人員下一步工作積極性，造成問責不力，變相地給違規(guī)者傳遞了責任追究不嚴肅、違規(guī)操作無關緊要的印象。員工合規(guī)意識不強。員工對制度辦法學習不夠深入，理解不到位，主觀上合規(guī)履職、防范風險意識不強，執(zhí)行制度缺少源動力，只能被動、消極或選擇性的執(zhí)行各項制度辦法，極易形成案件風險。

　　長期以來，存貸款的利差收入是商業(yè)銀行*主要的盈利來源。從目前國內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結構看，傳統(tǒng)的表內(nèi)授信業(yè)務依然占據(jù)著*優(yōu)勢，而利率市場化卻直接沖擊著這一傳統(tǒng)盈利模式。在利率管制期間，銀行業(yè)的存貸利差基本穩(wěn)定，銀行只要多吸收存款，多發(fā)放貸款，控制好風險，基本就能實現(xiàn)利潤的高速增長，規(guī)模效應明顯。但利率市場化后，存貸利差收窄、利率波動增大，單純依靠規(guī)模追求經(jīng)營效益的發(fā)展難以為繼。隨著資本市場的快速發(fā)展，尤其是金融脫媒的影響，近年來快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務已經(jīng)明顯分流了銀行存款，其他融資方式的發(fā)展也降低了優(yōu)質(zhì)客戶對銀行貸款的需求。

　　國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富說：近年來，我國先后出現(xiàn)了一些金融風險事件，如“錢荒”和股市大幅波動、銀行不良貸款持續(xù)攀升、信用債違約由民營企業(yè)向中央企業(yè)蔓延等。我國推動供給側(cè)結構性改革，下決心“去產(chǎn)能、去庫存和去杠桿”，這是主動暴露并解決問題的過程，不可避免地會產(chǎn)生一定的金融風險。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術為載體，以方便快捷、支付便利、無現(xiàn)金交易等優(yōu)點，贏得了巨大的市場份額。如互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的支付寶，通過網(wǎng)絡支付平臺繳納各種生活費用，不僅節(jié)約了時間及生活成本，還大大提升了生活效率。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)，線上線下資源得到了適當?shù)恼?，企業(yè)項目融資的渠道得到拓寬，其融資成本進一步降低?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然改變著人們的生活、生產(chǎn)方式。而農(nóng)商銀行的經(jīng)濟交易還局限于現(xiàn)場轉(zhuǎn)賬、匯款、支票等模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比具有明顯的落后性，嚴重影響其自身的市場競爭能力。

　　支持縣域經(jīng)濟潛力巨大

　　鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)商銀行。鄉(xiāng)村興，百業(yè)興；農(nóng)業(yè)穩(wěn)，天下安。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。這對于農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商銀行來說，是千載難逢的發(fā)展機遇。支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)商銀行的政治使命和社會責任。農(nóng)商銀行必須站在政治責任的高度，順勢而為，在打造便民網(wǎng)絡上、創(chuàng)新惠農(nóng)產(chǎn)品上、優(yōu)化支農(nóng)舉措上狠下功夫，確保農(nóng)商銀行在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中真正發(fā)揮金融主力軍作用。

　　農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要農(nóng)商銀行。伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入推進和蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融的需求則呈現(xiàn)出以下三個特點：一是由小額金融需求向規(guī)模金融需求轉(zhuǎn)變；二是由單點金融需求向產(chǎn)業(yè)鏈金融需求轉(zhuǎn)變；三是由個人金融需求向多元化金融需求轉(zhuǎn)變。

　　*扶貧需要農(nóng)商銀行。*扶貧是國家戰(zhàn)略。金融扶貧是踐行普惠金融的具體體現(xiàn)，是實現(xiàn)*扶貧的重要措施，有利于加快貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展進程和貧困群眾增收致富步伐。農(nóng)商銀行需充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，作為服務本土經(jīng)濟的“草根銀行”，以“扶貧助困”為己任，堅持“扎根‘三農(nóng)’、服務中小”的市場定位，創(chuàng)新扶貧模式，提升服務效能，延伸扶貧領域，普照扶貧陽光。

　　實體經(jīng)濟需要農(nóng)商銀行。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，促進中小企業(yè)發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎，是關系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務。受經(jīng)濟下行影響，我國中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，中央及時出臺相關政策措施，加大財稅、信貸等扶持力度，改善中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了積極變化，但發(fā)展形勢依然嚴峻，主要表現(xiàn)在融資難、擔保難問題依然突出。農(nóng)商銀行須采取更加積極有效的措施，幫助中小企業(yè)克服困難，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

　　新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型之路

　　十九大報告提出，必須把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。銀保監(jiān)會也多次下文金融服務實體經(jīng)濟的指導意見。經(jīng)濟是金融賴以發(fā)展的基礎，金融是經(jīng)濟運行的核心。經(jīng)濟進入“新常態(tài)”必然帶動中國銀行業(yè)發(fā)展也進入“新常態(tài)”。農(nóng)商銀行要想突破重圍，涅槃重生，就要深入研究供給側(cè)改革。那么農(nóng)商銀行在“新常態(tài)”下的轉(zhuǎn)型之路又在哪呢？

　　中國人民大學教授孔祥智指出，應順應混業(yè)經(jīng)營趨勢，推動農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，提升農(nóng)商銀行綜合化經(jīng)營水平。在整個金融業(yè)啟動混業(yè)經(jīng)營之時，農(nóng)商行不可能是“世外桃源”，也應有前瞻性。面對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，農(nóng)商行應向?qū)嵭谢鞓I(yè)經(jīng)營的新型合作金融轉(zhuǎn)變，即以現(xiàn)有農(nóng)村金融機構為基礎，逐漸向農(nóng)業(yè)合作保險、證券等業(yè)務滲透，為“三農(nóng)”服務。除了發(fā)展信托業(yè)務、租賃業(yè)務外，還可考慮設立基金公司，讓農(nóng)村金融機構更主動地參與到資本市場中來，發(fā)展網(wǎng)絡銀行、金融超市，實現(xiàn)“產(chǎn)品銷售——銀行貸款——保險代理服務”的一體化，加深客戶對農(nóng)村金融業(yè)的信任與依賴。

　　河北省農(nóng)信聯(lián)社滄州審計中心副主任于鳳龍認為：創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型升級的根本路徑。站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風口，面對蓬勃興起的金融大潮，農(nóng)商銀行在發(fā)展方式上，不要再提倡做大做全，而是追求內(nèi)涵式發(fā)展模式，“做專、做精、做細、做透”；在業(yè)務結構上，實施資產(chǎn)多元化戰(zhàn)略，提高零售業(yè)務占比，加大中間業(yè)務發(fā)展力度，平衡信貸、資金和中間業(yè)務的發(fā)展，向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型；轉(zhuǎn)變過去粗放的經(jīng)營管理模式，實施精細化的管理，強化成本核算和產(chǎn)品定價能力，提高資本與資產(chǎn)的使用效率。

　　農(nóng)商銀行需繼續(xù)推進科技平臺建設，打造先進的管理系統(tǒng)和開發(fā)具有競爭力的業(yè)務產(chǎn)品?？萍季褪巧a(chǎn)力，就是競爭力。

　　他還表示，要加快互聯(lián)網(wǎng)渠道建設，利用微信、微博、客戶邀請碼、手機二維碼、掌上生活APP等新媒體、新平臺建立多層次、多樣化的輕型智能獲客模式，尤其是獲取年輕客戶；另一方面，用專業(yè)的知識、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、*的服務體驗吸引客戶。要積極與電商合作，依托金融體驗店，服務網(wǎng)點從“大而全”轉(zhuǎn)向“小而密”，將服務面延伸至“*后一公里”。嘗試開展流動銀行的業(yè)務，通過移動展業(yè)，搭建“全接觸”的客戶服務渠道，真正打造成為“客戶身邊的銀行”。

　　近年來，省聯(lián)社、市級聯(lián)社不斷進行改革試點，并未從根本上強化對縣級農(nóng)商銀行的行政管理。這種管理的弱化，不是一種“放縱”，而是對縣級農(nóng)商銀行的自我管理、自我約束、風險防控提出了更高的要求。

　　“應對違規(guī)人員加大懲處力度，實現(xiàn)全覆蓋，無死角，零容忍。對一切敢于觸碰違規(guī)違紀高壓線的行為和操作，發(fā)現(xiàn)一起，嚴處一起，警示一片，達到令行禁止。”河北省平山縣農(nóng)信聯(lián)社監(jiān)事長李永宏說。

　　于鳳龍還強調(diào)，要切實防控化解金融風險的發(fā)生。近幾年，部分農(nóng)商銀行得到了快速發(fā)展，發(fā)放了大量的大額和超集中度貸款，由于經(jīng)濟減速和調(diào)整期疊加，致使一些企業(yè)關停，貸款無法償還，風險損失顯現(xiàn)。所以，應定期開展流動風險性壓力測試，盤活存量，打擊借機逃廢銀行債務行為，強化與司法部門和媒體部門的合作，營造耍賴無處生存的氛圍。

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